대환대출로 버티기 vs 개인회생 | 갈아타기 전에 계산부터

연체가 시작되면 가장 먼저 눈에 들어오는 것이 대환대출입니다. 여러 건을 하나로
묶고 금리를 낮춰 버틸 수 있다면 그보다 나은 선택은 없습니다. 문제는 그 조건이
성립하지 않는데도 갈아타는 경우입니다.

대환이 유효한 조건

세 가지가 동시에 맞아야 합니다. 금리가 실제로 내려갈 것, 원금이 소득으로
감당 가능한 수준일 것, 그리고 갈아탄 뒤 추가 대출을 하지 않을 것입니다.
이 중 하나라도 어긋나면 대환은 시간을 사는 대신 총 부담을 늘리는 선택이 됩니다.

숫자로 갈리는 지점

상황 (가상)	대환	개인회생
채무 3천만, 월 가용 80만	유리 (3년 내 상환 가능)	실익 적음
채무 8천만, 월 가용 50만	이자만 감당, 원금 안 줄어듦	감면 실익 큼
채무 1억 이상, 연체 다수	승인 자체가 어려움	회생 검토가 현실적

기준은 단순합니다. 3~5년 안에 원금이 정리되는가. 안 된다면
대환은 문제를 미루는 것에 가깝습니다. 내 조건의 3년 변제액은
계산기로 먼저 뽑아 보세요.

제도권 지원 제도를 먼저 확인하세요

정책 서민금융 상품이나 신용회복위원회의 채무조정처럼 공적 경로가 있습니다.
조건이 맞으면 비용도 기록 부담도 가볍습니다. 제도 비교는
워크아웃 비교 글에 정리했습니다.

이런 곳은 피하세요

등록되지 않은 업체, 선입금이나 수수료를 먼저 요구하는 곳, 신용을 올려 준다며
서류를 꾸미자는 제안. 법정 최고금리를 넘는 이자 약정은 초과분이 무효이고,
서류를 꾸미는 것은 형사 문제로 번집니다. 대부업 등록 여부는 금융감독원에서
확인할 수 있습니다. 연체가 어느 단계까지 왔는지에 따라 선택지가 달라지므로
연체 타임라인도 함께 보세요.

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