변제를 다 마쳤습니다 | 면책결정과 그 이후 정리

3년 혹은 5년을 버텨 마지막 변제금을 넣고 나면 남는 질문이 있습니다.
이제 자동으로 끝나는 것인가. 아닙니다. 면책결정이라는 마지막 절차가 남아 있고,
그 뒤에 정리해 둘 것도 있습니다.

면책결정이란

변제계획에 따른 변제를 모두 마치면 법원은 면책결정을 합니다. 이 결정이
확정되면 변제하지 못한 나머지 개인회생채권에 대한 책임에서 벗어납니다.
빚이 사라지는 것이 아니라 갚을 책임이 없어진다고 이해하면 정확합니다.

근거: 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제624조(면책결정) · 확인일 2026.7

면책되는 것과 되지 않는 것

구분	결과
은행·카드·대부업 등 일반 채무 잔액	면책
목록에 올린 지인 채무 잔액	면책
조세·건강보험료 등 우선권 채권	면책 대상 아님
벌금·과료	면책 대상 아님
보증인의 책임	그대로 남음

목록에서 빠진 채권은 조정 대상이 아니었으므로 그대로 남을 수 있습니다.
작성 단계의 중요성이 여기서 드러납니다
(채권자목록 글 참고).

면책 후 반드시 챙길 세 가지

첫째, 면책결정문과 확정증명을 보관하세요. 이후 금융기관에
소명할 때 기준이 되는 서류입니다. 둘째, 본인 신용정보를 조회해 회생·연체 기록이
정확히 반영됐는지 확인하고 잘못된 기록은 정정을 요청하세요. 셋째, 남아 있는
압류나 가압류가 있다면 실효 처리가 끝났는지 확인하세요.

여기서 끝이 아니라 시작입니다

면책은 경제생활을 되찾는 출발점입니다. 기록이 정리되는 시점과 신용을 다시
쌓는 순서는 신용점수 회복 글에 단계별로
정리했습니다. 목돈이 생겨 앞당겨 끝내는 방법은
조기변제 글에서 다룹니다.

이 콘텐츠는 협력 업체로부터 소정의 대가를 받아 등록된 광고성 정보를 포함합니다. 광고책임변호사 구제준. 본 글의 법령·제도 정보는 2026년 7월 기준이며, 개별 사안은 전문가 상담으로 확인하시기 바랍니다.