연체부터 압류까지 타임라인 | 개인회생은 언제 결심해야 하나

빚 문제는 어느 날 갑자기 터지지 않습니다. 대체로 정해진 순서로 나빠집니다.
지금 내가 어느 지점에 있는지 알면, 남아 있는 선택지와 움직여야 할 시점이
보입니다.

대략적인 진행 순서

단계	벌어지는 일	남은 선택지
연체 초기	독촉 문자·전화, 연체이자 발생	상환 조정, 신복위 신속채무조정
기한이익 상실	분할 상환 권리 소멸, 전액 일시 청구	워크아웃, 개인회생 검토
추심 이관·매각	추심업체·매입채권사로 이전	개인회생 실익 커짐
지급명령·소송	법적 절차 개시	이의신청 기한 주의
압류·추심	급여·통장 묶임	금지명령으로 중단

기간은 채권자와 채무 성격에 따라 달라 일률적으로 말하기 어렵습니다. 다만
순서 자체는 크게 다르지 않습니다.

결심이 늦어질수록 비싸지는 이유

연체가 길어지면 연체이자가 붙고, 추심 단계가 넘어갈수록 협의 여지는 줄어듭니다.
압류까지 가면 생활이 직접 흔들리고, 그 상태에서 급한 마음에 고금리 대환을 쓰면
원금이 더 커집니다. 빚으로 빚을 막는 구간에 들어서면 회복이 훨씬 어려워집니다.

지급명령이 왔을 때만은 기한을 지키세요

지급명령은 받은 날부터 정해진 기간 안에 이의신청을 하지 않으면 확정됩니다.
확정되면 그 자체로 강제집행의 근거가 됩니다. 개인회생을 준비 중이더라도
이 기한은 별개로 관리해야 합니다.

움직이기 좋은 시점

정답은 압류가 오기 전입니다. 금지명령으로 추심을 멈출 수 있는 제도가 있지만,
압류가 걸리기 전에 시작하면 직장에 알려질 경로 자체가 없어집니다
(직장 통보 글 참고). 소액이라 실익이 애매하다면
소액 채무 글에서 손익 계산부터 해 보시고,
제도 비교는 워크아웃 비교를 참고하세요.

이 콘텐츠는 협력 업체로부터 소정의 대가를 받아 등록된 광고성 정보를 포함합니다. 광고책임변호사 구제준. 본 글의 법령·제도 정보는 2026년 7월 기준이며, 개별 사안은 전문가 상담으로 확인하시기 바랍니다.