개인회생 중 대출과 신용카드, 되는 것과 안 되는 것

개인회생을 시작하면 금융 생활이 어디까지 제한되는지, 신청 전에 가장 궁금해하는
주제입니다. 결론은 명확합니다. 새로 빌리는 것은 막히고, 쓰는 것은 대부분
가능합니다.

안 되는 것 | 신규 대출과 신용카드 발급

개인회생 진행 정보는 신용정보에 반영되기 때문에 은행과 카드사는 변제 기간 중
신규 신용거래를 사실상 승인하지 않습니다. 기존 신용카드도 개시결정을 전후해
정지되는 것이 일반적입니다. 이는 불이익이라기보다 새 빚을 만들지 않게 하는
절차의 설계에 가깝습니다.

되는 것 | 체크카드, 후불교통, 통장 거래

항목	가능 여부	메모
체크카드	가능	잔액 내 결제라 제한 없음
후불교통 기능	가능	소액 한도 상품 이용
급여 통장 개설·이체	가능	압류는 금지명령으로 중단
신규 신용대출 · 카드 발급	사실상 불가	변제 기간 중 승인 어려움

변제 중에 몰래 대출을 받으면

변제 기간에 소득을 숨기거나 새 채무를 만드는 행동은 절차에 대한 신뢰를 깨는
일입니다. 사정이 어려워졌다면 대출로 돌려막을 것이 아니라 법원에 변제계획 변경을
신청하는 것이 맞는 대응입니다. 무리한 대체 수단, 특히 등록되지 않은 사채는
법정 최고금리를 넘는 불법 조건이 많아 상황을 더 악화시킵니다.

면책 후에는 어떻게 회복되나

면책이 확정되고 관련 기록이 정리되면 금융 거래는 단계적으로 정상화됩니다.
체크카드와 소액 거래 실적을 쌓고, 통신비·공과금 자동이체를 유지하는 것부터가
회복의 출발입니다. 회복 로드맵은 이후 신용점수 글에서 따로 다룹니다. 지금 변제
부담이 얼마나 될지는 변제금 계산법에서
확인해 보세요.

근거: 여신 심사 관행 및 신용정보 관리 기준, 2026년 기준 통상 사례 · 확인일 2026.7

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